انجام پایان نامه

درخواست همکاری انجام پایان نامه  بانک مقالات رایگان انجام پایان نامه

سفارش پایان نامه

|

انجام پایان نامه ارشد

نوشته شده توسط moshaveranetehran.net   
دسته: انجام پایان نامه | مقالات
نمایش از چهارشنبه, 03 شهریور 1395 03:23
بازدید: 160

تاريخچه و چگونگي پيدايش بانكداري

پيدايش بانكداري به قرنها پيش باز مي‌گردد. در آن موقع اهداف بانكداري با زمان حال متفاوت بوده است, قرن‌ها پيش دريافت بهرة قرض و كارمزد حفظ امانت, سود قابل توجهي به همراه داشت. اين موضوع به تدريج حس رقابت برخي افراد را برانگيخت و با وجود مشكلات عديده‌اي كه براي جلب اعتماد عمومي داشتند اولين مؤسسات خصوصي, جذب سپرده‌هاي مردم را راه انداختند. در اندك زماني اين مؤسسات توانستند فعاليتهاي خود را از محدوده جذب سپرده و قرض دادن اموال خود و ديگران, به خدمات بيشتري چون نقل و انتقال وجوه در داخل, خريد و فروش انواع پولهاي خارجي و در مواردي ايجاد اسناد اعتباري گسترش دهند. در نتيجه اولين بانكهاي خصوصي تشكيل گرديد. اين بانكها نه تنها براي حفظ و نگهداري سپرده‌ها چيزي نمي‌گرفتند بلكه حاضر بودند در مقابل سپرده‌گذاري چند درصدي به عنوان پاداش بپردازند و اين امر موجب روي آوردن مردم به سمت بانكهاي خصوصي گرديد. اين روند به اين صورت ادامه داشت و تحول اساسي زماني رخ داد كه صرافان پي بردند مي‌توانند, به جاي پول نقد براي قرض‌گيرنده نيز رسيد بپردازند و اينجا بود كه مهمترين تحول در عرصه بانكداري يعني خلق پول اعتباري صورت پذيرفت و بدين ترتيب صرافان توانستند متناسب با اعتبارشان چند برابر اندوخته‌هاي مردم رسيد بين آنان پخش كنند و پولهاي واقعي را به عنوان پشتوانه براي مراجعات احتمالي نگه داشته و با اين ابداع حرفه صرافي و بانكداري به يكي از پردرآمدترين مشاغل تبديل گرديد. بعد از تسلط كليسا بر امور مردم به دليل سخت‌گيري‌هاي شديد مقامات كليسا در مقابل قرضهاي با بهره, اين حرفه با مشكل جدي مواجه گشته و تا حدود زيادي از رونق افتاد در اين دوران گردانندگان عمدة چنين مراكزي, يهوديان بودند چرا كه طبق تفسيرشان از آيين يهود گرفتن ربا و بهره از غيريهودي را مجاز مي‌دانستند. پايان جنگهاي صليبي و آشنايي اروپاييان با كشورهاي مسلمان و فرهنگ و تمدن اسلامي, دور جديدي از تجارت و بازرگاني بين‌الملل بين شرق و غرب شكل گرفت و در قرن‌هاي چهارده و پانزده ميلادي اهميت فوق‌العاده‌اي يافت. گسترش بازرگاني, تنوع پولهاي رايج, مشكلات نقل و انتقال مسكوكات, نياز تجار و پيشه‌وران به سرمايه هاي مالي و... عوامل مختلفي بودند كه ضرورت تجديد حيات مؤسسات پولي و بانكي را طلب مي‌كرد. در همان حال تحولات سياسي اجتماعي جوامع غربي, زمينه را براي اين مؤسسات آماده مي‌كرد. از يك طرف با پيدايش تفكرات جديد سياسي از نفوذ كليسا در ادارة كشورهاي اروپايي كاسته شد و قوانين كليسايي تضعيف شدند, از طرف ديگر تحت تأثير نيازهاي اجتماعي برخي از رهبران مسيحي معتقد بودند نرخ بهره‌هاي عادلانه (كم) ربا نمي‌باشد و يا ربا تنها در قرضهاي مصرفي مطرح است و شامل قرضهاي توليدي و تجاري نمي‌شود, اين تغيير نگرش در رهبران مسيحي همراه با توجيهات ربا و بهره كه از طرف حقوقدانان و اقتصاددانان آن روز ارائه مي‌شد عرصه را براي پديدار شدن بانكها در مقياسي وسيع‌تر از سابق آماده كرد و بدين ترتيب نسل جديد بانكداري پا به عرصه وجود نهاد. بعد از آن تاريخ افراد و مؤسسات با ابداع شيوه‌هاي نوين فعاليتهاي بانكي موجب تكامل صنعت بانكداري شدند. امروزه نظام بانكي از اجزاء لاينفك اقتصادها خصوصاً اقتصاد سرمايه‌داري به حساب مي‌آيد. البته بايد توجه داشت كه فعاليتهاي متنوع بانكي عصر حاضر, همه با هم و در يك مؤسسه خاص به وجود نيامده بلكه پيدايش آنها به تدريج در كشورهاي مختلف و در شرايط گوناگون صورت گرفته است.

تاريخچه پيدايش بانكداري الكترونيكي:

توسعه شگفت‌انگيز فناوري اطلاعات و ارتباطات و گسترش آن به بازارهاي پولي و بانكي جهان, علاوه بر تسهيل امور براي مشتريان بانكها, روشهاي جاري بانكداري را متحول و دگرگون كرده است.

فناوري بانكها, فناوري پردازش, ثبت, نگهداري, تغذيه و تبادل اطلاعات مشتريان است اين فناوري به تدريج تكامل يافت, و همراه با پيشرفت فناوري اطلاعات و ارتباطات (ICT) متحول گرديد. چند دهه اخير تحولات شگرفي در نظام بانكداري به وجود آمده است اين تحولات را به چهار دوره مي‌توان تقسيم نمود. در هر دوره تا حدي رايانه و نرم‌افزار جايگزين انسانها و كاغذ شده‌اند. هر دوره از تكامل براي مديران نظام بانكي اين امكان را فراهم نموده است كه اوقات تلف شده را در شرايط كار رقابتي به حداقل برسانند و در گستره بالاتري به ارائه خدمت بپردازند. به عبارت ديگر فناوري جديد و الكترونيكي شدن بانكداري به آنها اين امكان را مي‌دهد كه سرعت, كيفيت, دقت, هزينه و تنوع خدمات خود را افزايش دهند.

در ادامه چهار دوره تحول در نظام بانكداريتشريح خواهند شد:

الف ـ دوره اول : اتوماسيون پشت باجه

در اين دوره كه نقطه آغازين كاربرد رايانه در نظام بانكداري مي‌باشد با استفاده از رايانه‌هاي مركزي, اطلاعات و اسناد كاغذي توليد شده در شعب, به صورت دسته‌اي به مركز ارسال و شبانه پردازش روي آنها انجام مي‌شود. در اين دوره كاربرد اصلي رايانه محدود به ثبت دفاتر و تبديل كاغذ به فايلهاي رايانه‌اي است. فناوري اتوماسيون پشت باجه كه در دهه 1960 رواج داشت اين امكان را فراهم نمود تا دفاتر و كارتها از شعب حذف و گردش روزانه حسابها در پايان وقت هر روز به رايانه‌هاي مركزي براي بروز شدن ارسال گردد. پيشرفت اتوماسيون پشت باجه در دهة 1970 باعث شده كه به جاي ارسال اسناد كاغذي به مركز, عمليات روزانه شعب, از طريق ثبت آنها بر روي محيط‌هاي مغناطيسي به مركز ارسال گردد و پردازش اطلاعات و به روز رساني حسابها كماكان در اطاقهاي رايانه مركزي صورت مي‌گرفت. در اين دوره عمليات اتوماسيون تأثيري در جهت رفاه مشتريان بانكها ايجاد ننموده و تأثير رقابتي نيز بين بانكها بر جاي نگذاشت. در طول اين دوره سيستمهاي پردازش دسته‌اي و سيستمهاي بزرگ رايانه‌اي به خدمت گرفته شدند و تنها تأثير اتوماسيون در آن دوره ايجاد دقت و سرعت در موازنه حسابها بود.

 

ب ـ دوره دوم : اتوماسيون جلوي باجه

اين دوره از زماني آغاز مي‌شود كه كارمند شعبه در حضور مشتري عمليات بانكي را به صورت الكترونيكي ثبت و دنبال مي‌كند. از اواخر دهه 1970 امكان انتقال پيوسته اطلاعات از طريق
به كارگيري ترمينالها كه به ظاهر شبيه به رايانه‌هاي شخصي امروزي بودند, از طريق خطوط مخابراتي و رايانه‌هاي بزرگ مركزي متصل مي‌شدند. امكان انتقال اطلاعات به صورت مؤثر در بين شبكه‌هاي بزرگ رايانه‌اي و ترمينالهاي ورودي و خروجي به وجود آمد. در اين دوره كارمندان شعب قادر شدند به صورت پيوسته به حسابهاي جاري دسترسي داشته باشند. در اين دوره بانكها مجبور بودند براي نيل به اتوماسيون جلوي باجه, از شبكه‌هاي مخابراتي موجود كه در اختيار و انحصار شركتهاي دولتي بود و استفاده از آنها نه تنها از نظر فناوري محدود, بلكه از لحاظ هزينه‌اي بسيار گران بود, استفاده نمايند. اين شبكه‌هاي مخابراتي و اطلاعاتي, ترمينالهاي بانكي شعب را به مراكز رايانه پشت باجه مرتبط و متصل مي‌ساخت. در اين دوره هنوز تمايل به استفاده از اسناد كاغذي وجود داشت. اگر چه ترمينالها امكان جستجو و پردازش را سهولت بخشيده لكن هنوز تمامي كارها توسط كارمندان بانك و از طريق ورود اطلاعات و گردش حسابها به ترمينالها صورت مي‌گرفت و فقط نياز به استفاده انبوه از اسناد كاغذي تا حدودي برطرف شد. در اين دوره بانكها نتوانستند كاركنان خود را كاهش دهند زيرا هنوز نياز به افرادي كه پاسخگوي مراجعين به بانكها باشند وجود داشت. از طرف ديگر نرم‌افزارهاي به كار گرفته شده در اين دوره, كماكان غيريكپارچه و جزيره‌اي بودند. به عبارت ديگر براي هر نوع عمليات, نرم‌افزار خاص طراحي شده و ارتباط نرم‌افزارها با يكديگر محدود بود.

 

ج ـ دوره سوم : متصل كردن مشتريان به حسابهايشان

در اين دوره كه از اواسط دهه 80 آغاز شد امكان دسترسي مشتريان به حسابهايشان فراهم گرديد. يعني مشتري از طريق تلفن يا مراجعه به دستگاه خودپرداز (ATM) و استفاده از كارت هوشمند يا كارت مغناطيسي يا كامپيوتر شخصي به حسابش دسترسي پيدا مي‌كند و ضمن انجام عمليات دريافت و پرداخت, نقل و انتقال وجوه به صورت الكترونيكي انجام مي‌دهد. در اين دوره سالن معاملات بانكها به مرور خالي از صفهاي طولاني مراجعين مي‌شود و آن دسته از كاركناني كه در جلوي باجه به امور دريافت و پرداخت از حسابها اشتغال دارند به بخشهاي ديگر نظير بازاريابي و خدمات مشتريان منتقل مي‌شوند. خطوط هوايي مثل ماهواره, ماكرويو, مودمهاي بدون سيم حجم زيادي از كار (ولي نه همه آن) را پيش مي‌برد.

مهمترين ويژگيهاي دوره سوم كه آن را از دوره‌هاي قبل و بعد متمايز مي‌سازد عبارتند از توسعه جزيره‌اي سيستمهاي مكانيزه در جلوي باجه و پشت باجه و همچنين توسعه سيستمهاي ارتباطي مشتريان با حسابهايشان مثل خودپرداز (ATM) و تلفن‌بانك و فاكسي‌بانك. در اين دوره هم, هنوز نيروي انساني در ارائه خدمات مؤثر است و بخشي از نيروي انساني وظيفه ايجاد هماهنگي بين سيستمهاي جزيره‌اي و نيازهاي مختلف مشتريان را به عهده دارد. در اين دوره كارتهاي بانكي و هوشمند به معناي واقعي و به طور كامل الكترونيكي نشده و به عبارت ديگر بخشي از فرايند تبادل الكترونيكي اطلاعات وارد عمليات بانكي و سيستمهاي مكانيزه شده است.

بنابراين مي‌توان گفت در اين دوره عمليات بانكي به صورت دستي ـ الكترونيكي درمي‌آيد. در اين دوره نظام بانكي با دو مشكل اساسي مواجه مي‌باشد. يكي عدم يكپارچگي سيستمهاي مكانيزه, جزيره‌اي بودن و ناهماهنگي آنها جهت ارائه خدمات به مشتريان, و ديگري تكامل نيافتگي خطوط مخابراتي و ارتباطي سريع, گسترده و مطمئن و همچنين فقدان پروتكلهاي ارتباطي لازم براي متصل نمودن شعب بانكها به يكديگر و اتصال مشتريان به شعب.

 

د ـ دوره چهارم : يكپارچه‌سازي سيستمها و مرتبط كردن مشتري با تمامي عمليات بانكي

آخرين دوره تحول در نظام بانكي زماني آغاز مي‌شود كه همه نتايج به دست آمده از سه دوره قبل به طور كامل مورد توجه قرار گيرد و مشكلات آنها برطرف گردد و كليه عمليات بانكي به طور الكترونيكي انجام شود. در اين دوره هم بانك و هم مشتريان مي‌توانند به طور دقيق و منظم اطلاعات مورد نيازشان را كسب نمايند. گرچه آهنگ اين تحولات متفاوت است اما اين چهار دوره به طور يكسان در صنعت بانكداري روي خواهد داد.

لازمه ورود به اين مرحله داشتن امكانات و بسترهاي مخابراتي و ارتباطي پيشرفته و مطمئن است. اين دوره با جمع‌بندي بخشهاي نرم‌افزاري و سخت‌افزاري در دوره‌هاي پيشين به صورت واقعي ارتباط بين بانك و مشتريانش را به تصوير مي‌كشد. در دوره‌هاي قبلي اغلب بانكها بدون سامان‌دهي و نظم مشخص, تنها به خلق جزاير مكانيزه پرداختند.

در دوره چهارم به منظور رسيدن به يكپارچگي و ساماندهي سيستم‌هاي مكانيزه بانكي, بانكها به يكي از دو جهت زير تأكيد دارند:

1ـ تلاش براي استانداردسازي نرم‌افزاري و سخت‌افزاري در سيستمهاي رايانه‌اي موجود.

2ـ تلاش براي ايجاد سيستمهاي يكپارچه صرف نظر از سيستمهاي جزيره‌اي كه قبلاً به وجود آمده است.

سيستمهاي جديد بانكي كه اساس آنها مشتري‌مداري است نه حساب‌مداري, كار چندان ساده نيست زيرا اغلب با صرف هزينه‌هاي زيادي همراه است و تلاش طاقت‌فرسا مي‌طلبد. يكي از چالشهاي اصلي سيستمهاي بزرگ بانكها در اين دوره انتخاب يكي از اين دو راه است كه هر يك بحثهاي مربوط به خود را مي‌طلبد و انتخاب هر يك بستگي به استراتژي بانك مبني بر يك تحليل عميق هزينه ـ فايده دارد.

در دوره چهارم, سيستم يكپارچه بانكي اين امكان را به مشتري مي‌دهد كه از رايانه منزل يا محل كار خود خدمات متعارف خود را از سيستم الكترونيكي بانك دريافت نمايد. در اين دوره صرفه‌جويي واقعي در نيروي انساني به وجود مي‌آيد و پول كاملاً حالت الكترونيكي پيدا مي‌كند و ابزار تعامل دو طرف يعني مشتري و بانك, خدمات الكترونيكي است. اين در حالي است كه در دوره سوم مشتري براي دسترسي به خدمات بانكي از اسناد كاغذي و اعمال دستي كاملاً بي‌نياز نبود. در دوره چهارم مشتري حتي براي دريافت وام يا خدمات بيمه‌اي و يا ديگر سرويسهاي بانك بي‌نياز از مراجعه به بانك مي‌باشد.

با توجه به توضيحات فوق به طور خلاصه مي‌توان نتيجه گرفت كه از اوايل دهه 1960 نوعي از خدمات بانكي رواج يافت كه مبناي تحول بزرگي براي سالهاي آتي در نظام بانكداري گرديد. اين نوع خدمات به صورت كارتهاي بانكي بود كه در اختيار عموم قرار گرفت.

بعد از مدت زماني كوتاه هم چك و هم كارتهاي بانكي به مرور اتوماتيك گرديدند, ولي با اين حال تا آن زمان حجم بالايي از اسناد كاغذي توليد مي‌گرديد. از اين رو از فناوري پيچيده و پيشرفته مخابراتي به عنوان راه‌حلي جهت حل اين مشكل استفاده گرديد در نتيجه با ايجاد اتاقهاي پاياپاي خودكار (ACH), از سيستم انتقال الكترونيكي وجوه در سطح بسيار وسيعي استفاده شد و ساختار سيستم بانكي يك بار ديگر دچار تحولي عمده گرديد. بانكها از مؤسسات سپرده‌گذاري كه صرفاً منابع فيزيكي را نگهداري مي‌نمودند به مراكز پردازش اطلاعات تبديل شدند, پول نيز از يك مفهوم قابل لمس به يك مفهوم غيرقابل لمس تبديل گرديد. به طوري كه پول مي‌توانست هر لحظه بر روي صفحه رايانه نشان داده شود. نه تنها پول به پول الكترونيكي تبديل گرديد, بلكه چك نيز به همين سرنوشت دچار شد و بانكها با ارسال تصاوير چك به جاي چكهاي فيزيكي شروع به استفاده از چكهاي الكترونيكي نمودند. با پيشرفت فناوري اطلاعات و ارتباطات, فناوري تصوير به حدي پيچيده و پيشرفته گرديد كه بانكها مي‌توانستند بدون نياز به اسناد كاغذي, اطلاعات مربوط به دستور پرداختها را بين خود مبادله نمايند. در واقع با اين كار, مبادله الكترونيكي اطلاعات به جاي پردازش اسناد كاغذي مورد استفاده قرار گرفت.

در گذشته انجام فعاليتهاي بانكي به صورت سنتي و دستي صورت مي‌گرفت. در اين فرايند مشكلات و مسائل متعددي در راه انجام دقيق, سريع و مطمئن فعاليتهاي بانكي وجود داشت. ولي امروزه سرعت توسعه صنعت انفورماتيك باعث ايجاد تغييرات عمده‌اي هم در شكل پول و سيستمهاي انتقال وجوه در عرصه بانكداري گرديده و هم مفاهيم جديدي را به عنوان پول الكترونيكي و انتقال الكترونيكي آن ارائه نموده است, كه اين به مفهوم ايجاد نوع جديدي از بانكداري تحت عنوان بانكداري الكترونيكي مي‌باشد. با گسترش شبكه اينترنت و قابل دسترس بودن آن براي همگان شيوه عرضه خدمات در بانكها متحول شده و اين تحولات زمينه ظهور پديده‌هايي مانند: بانكداري تلفن همراه, بانكداري اينترنتي, بانكداري خانگي, و بانكداري مجازي (الكترونيكي) گرديده است.

 مقايسه بانكداري سنتي با بانكداري الكترونيكي:

در كشورهاي پيشرفته دنيا مذاكرات بين خريدار و فروشنده, سفارش خريد, تهيه بيمه‌نامه, انتقال پول, حمل و نقل كالا و ترخيص از گمركات به صورت الكترونيكي پشتيباني مي‌شود و روشهاي نقل و انتقال پول به صورت الكترونيكي و حمل و نقل كالا بر اساس درخواستهاي الكترونيكي است كه در اين راستا بانكداري الكترونيكي از اركان اصلي و لازمة تحقق اين امر مي‌باشد.

بانكداري الكترونيكي به معناي يكپارچه‌سازي كليه فعاليتهاي يك بانك از طريق بكارگيري فناوري نوين اطلاعات و ارتباطات, مبتني بر فرايندهاي بانكي, منطبق بر ساختار سازماني بانكهاست كه امكان ارائه كليه خدمات مورد نياز مشتريان را فراهم مي‌سازد.

به عبارت ديگر بانكداري الكترونيكي را مي‌توان استفاده از فناوري پيشرفته شبكه‌هاي ارتباطي و مخابراتي جهت انتقال وجوه در سيستم بانكداري معرفي نمود.

آنچه كه در جدول صفحه بعد ملاحظه مي‌نماييد, مقايسه‌اي است بين ويژگيهاي بانكداري سنتي و بانكداري نوين (الكترونيكي). در اين بين آنچه كه حائز اهميت است اين است كه بانكداري الكترونيكي با وجود چالشهايي كه براي پيشرفت و توسعه پيش روي خود دارد, مي‌تواند به عنوان پديدة بسيار مؤثر و غيرقابل انكار, امور تجاري و مالي را براي تمامي گروههاي ذي‌نفع تسهيل نمايد.

 

 

بانكداري نوين (الكترونيكي)



بانكداري سنتي

ـ بازار نامحدود از لحاظ مكاني

ـ رقابت نامهاي تجاري

ـ ارائه خدمات گسترده

ـ ارائه خدمات متنوع بر اساس نياز و سفارش مشتري و نوآوري

ـ بانكهاي چند منظوره مجهز به امكانات الكترونيكي

ـ تمركز بر هزينه و رشد درآمد

ـ كسب درآمد از طريق كارمزد

ـ از نظر زماني نامحدود و 24 ساعته

ـ وجود رابطه نزديك و تنگاتنگ بين بانكي

ـ به علت استفاده از رايانه, حجم كاغذ و نيروي انساني به شدت كاهش مي‌يابد

ـ بازار محدود

ـ رقابت بين بانكها

ـ ارائه خدمات محدود

ـ ارائه خدمات به يك شكل خاص

 

ـ متكي بر شعب

 

ـ تمركز بر هزينه

ـ كسب درآمد از طريق حاشيه سود

ـ در قيد ساعات اداري

ـ نبود رابطه نزديك و مرتبط (بين بانكي)

ـ به علت وجود ساختار مبتني بر كاغذ, به تعداد زيادي نيروي انساني نياز دارد

 

آنچه حائز اهميت و در خور توجه است ويژگي فعال و آينده‌نگر خصوصيات بانكداري الكترونيكي در مقايسه با بانكداري سنتي است. بانكداري سنتي بيشتر با يك ديد محافظه‌كارانه سعي مي‌نمايد به شيوه‌هاي مختلف هزينه‌هاي بانك را كاهش دهد. در صورتي كه بانكداري الكترونيكي ضمن ارائه جامع خدمات بانكي در فكر توسعه و تحول بر مبناي جلب رضايت مشتري و افزايش درآمد بر مبناي ارائه خدماتي است كه در قبالش كارمزد دريافت مي‌دارد. بنابراين در بانكداري الكترونيكي هر چند كه كاهش هزينه‌هاي بانكي مورد توجه قرار مي‌گيرد و بر رشد درآمد بانك از طريق ارائه خدمات متنوع تأكيد مي‌گردد.

اهميت و جايگاه انتقال الكترونيكي:

انتقال الكترونيكي وجوه (EFT) در مقايسه با ساير مكانيزم‌هاي پرداخت مبتني بر كاغذ, راحت‌تر, كاراتر, مطمئن‌تر, سريع‌تر و كم‌هزينه‌تر است. بكارگيري انتقال الكترونيكي وجوه (EFT) با توجه به اينكه جنبه‌هاي مختلفي دارد, از جايگاه ويژه‌اي در اقتصاد و تجارت برخوردار است.

يك جنبه آن مربوط به كساني است كه از اين سيستم استفاده مي‌كنند, همه آحاد جامعه, افراد و سازمانها مي‌توانند از EFT استفاده نمايند. مشتريان بانكها, مؤسسات بزرگ دولتي و خصوصي, سازمانهاي غيرانتفاعي و شركت‌هاي كوچك مي‌توانند از مزاياي EFT بهره‌مند شوند.

جنبه ديگر اهميت EFT گسترش تجارت الكترونيكي مي‌باشد. تجارت الكترونيكي امروزه حجم قابل توجهي از مبادلات تجاري را به خود اختصاص داده است. و نرخ رشد سريع آن حاكي از اين است كه تجارت در سراسر جهان متحول خواهد شد و از تجارت سنتي به تجارت الكترونيكي مبدل خواهد شد. در تجارت الكترونيكي, انتقال الكترونيكي وجوه نقش كليدي دارد, به عبارت ديگر بدون EFT, تجارت الكترونيكي به طور كامل عينيت و تحقق نمي‌يابد. انتقال الكترونيكي وجوه مفهومي است كه به صورت كامل و جامع در برگيرنده تمامي مسائل پيرامون نقل و انتقالات پولي در تجارت الكترونيكي است و شامل ابزار لازم جهت نقل و انتقال پول (سخت‌افزار و نرم‌افزار), فرآيند عمل, نقل و انتقال, مسائل امنيتي, و مسائل قانوني و... مي‌باشد.

يكي ديگر از جنبه‌هاي انتقال الكترونيكي وجوه, صرف نظر از ويژگيهاي معاملاتي آن, اين است كه اين فناوري به عنوان يك شيوه پرداخت, اثرات مستقيمي نيز بر روي سياست‌ها و نظام پولي كشور مي‌گذرد و در حقوق مصرف‌كننده نيز مؤثر مي‌باشد. انتقال الكترونيكي وجوه به عنوان يك شيوه پرداخت و انتقال وجه, امكان دارد, عرضه اعتبار و پول را (بالقوه) به طور حساب‌نشده‌اي افزايش دهد و در صورتي كه اين موضوع كنترل نشود خطرات بزرگي براي سياست پولي و اعتباري كشور دربر خواهد داشت. به همين علت در تمام دنيا, نظام‌هاي انتقال الكترونيكي وجوه نگراني‌هايي را براي مقامات بانكهاي مركزي ايجاد كرده است.

انجام پایان نامه

 

سفارش پایان نامه